Лимиты на переводы для ФОП — это не постановление НБУ

Лимиты на переводы для ФОП в 2026 году ввёл не Национальный банк. Документ, о котором пишут как о «новых лимитах НБУ», — это меморандум, подписанный банками. Называется он «Об обеспечении прозрачности функционирования рынка платёжных услуг», обновлённая версия от 14 мая 2026 года. На девятой странице он определяет сам себя: декларация намерений. Не постановление, не закон, не норма прямого действия.

Лимиты в нём действительно есть, и суммы действительно такие, как пишут. Но адресованы они узкой группе, а для тех, кто работает прозрачно и платит налоги, в тексте стоит прямое исключение.

Сразу о том, чего мы не нашли и поэтому не утверждаем: никакого подтверждения, что банки уже блокируют счета ФОП из-за этих лимитов, ни в документе, ни в материалах, которые мы читали, нет.

Что это за документ на самом деле

Три предложения с последней страницы снимают большую часть тревоги.

Первое: меморандум является декларацией намерений поставщиков платёжных услуг участвовать в применении равных для всех участников платёжного рынка мер, ради выполнения требований законодательства, предупреждения мошенничества и недопущения использования финансово-банковской системы в незаконных целях.

Второе: условия применения риск-ориентированного подхода будет определять каждый поставщик платёжных услуг самостоятельно, в соответствии с собственными политиками и действующим законодательством. То есть единых правил нет даже среди подписантов, каждый банк решает сам.

Третье: обновлённая версия действует для тех поставщиков, которые её подписали, и документ открыт для подписания всеми желающими. Перечень направлений сотрудничества, кстати, тоже не исчерпывающий и может дополняться по согласию сторон.

Норма прямого действия так не выглядит. Постановление не бывает «открытым для подписания».

Национальный банк в самом меморандуме не является стороной. Он упоминается как автор рекомендательных писем и как орган, с которым банки хотят согласовывать работу. Независимо от нас то же самое зафиксировала «Экономическая правда»: де-юре инициатором этих лимитов выступил не регулятор, а сами банки.

Публичного опровержения или разъяснения от НБУ по поводу волны публикаций «НБУ ввёл лимиты» мы не нашли. Но его и не нужно искать: статус документа виден из него самого.

О дате «14 августа»

Здесь стоит быть точными, потому что легко перегнуть в другую сторону.

Арифметика изданий правильная: 14 мая 2026 плюс три месяца действительно даёт середину августа. Претензия к заголовкам ровно одна и узкая. В самом документе календарной даты нет. Там написано «через три месяца с даты подписания изменений в Меморандум» и «через шесть месяцев с даты подписания изменений». Вычисленная дата — это расчёт, а не норма документа, и подавать её как юридический дедлайн некорректно.

Разница не косметическая. Норма с календарной датой одинакова для всех. Срок от подписания разный для тех, кто подписал изменения позже, и вообще отсутствует для тех, кто не подписывал.

Кого касаются лимиты на переводы для ФОП

Формулировка из документа дословная: поставщики платёжных услуг договорились ввести ограничения на проведение операций для клиентов повышенного уровня риска, в частности вновь созданных и неактивных (возобновляющих деятельность, так называемых «спящих») ФОП.

Это не «все ФОП». Это новые и те, кто оживил давно неактивный счёт.

А теперь абзац, который в большинстве материалов не цитируют, хотя для читателя он самый важный. В документе стоит прямое исключение: указанные ограничения не распространяются на тех клиентов, которые ведут деятельность в правовом поле, продолжают поддерживать экономику Украины через ведение прозрачной деятельности в разных отраслях, своевременно и в полном объёме уплачивая налоги, официально трудоустраивая персонал, и тому подобное.

Если вы ФОП, который работает третий год, сдаёт отчётность и платит единый налог, вы в этой второй группе. Для всех остальных ФОП и лиц с независимой профессиональной деятельностью документ предусматривает не лимит, а мониторинг деловой активности по счёту, опять же в соответствии с собственным риск-ориентированным подходом банка.

Отдельно об углублённой проверке. Она описана для вновь созданных и неактивных ФОП до 6 месяцев с суммой годового дохода по 1 группе налогообложения, и это та же категория, которую документ называет высоким риском. А для ФОП на общей системе или на 2–3 группах в документе прямо сказано другое: изучение клиента в соответствии с собственным подходом банка.

Какие суммы и когда

Оба этапа для ФОП — дословно из документа.

Через три месяца с даты подписания изменений: для ФОП 1 группы налогообложения — лимит до 600 тыс. грн/мес; для ФОП 2 и 3 группы — до 3 млн грн/мес.

Через шесть месяцев с даты подписания изменений: для ФОП 1 группы — до 400 тыс. грн/мес; для ФОП 2 и 3 группы — до 1 млн грн/мес.

Для юридических лиц схема такая же, с другими суммами: через три месяца — до 5 млн грн/мес, через шесть — до 2 млн грн/мес. И тоже не для всех, а для новых и «спящих» юрлиц, у которых выявлено более двух признаков компании-оболочки.

Ещё одна дата, которую легко перепутать. В документе есть 01.09.2026, но она про другое. Она стоит в разделе о физических лицах и касается распространения ограничений на переводы на счета юридических лиц и ФОП. К порогам для самих ФОП, описанным выше, она отношения не имеет.

Заодно стоит знать, что лимиты для физлиц без подтверждённых доходов — это не августовская новость. В документе стоят пороги ещё с 2025 года: до 150 тыс. грн/мес с 01.02.25 и до 100 тыс. грн/мес с 01.06.25, а для «высокого» уровня риска — до 50 тыс. грн/мес. И главное: при наличии документально подтверждённых доходов, превышающих лимит, переводы осуществляются в пределах подтверждённого дохода. Подтверждением в тексте названы справки ОК5 и ОК7, налоговая декларация, зарплатные ведомости, подтверждение зачислений от государственных органов, подтверждённые доходы членов семьи, подтверждение волонтёрской деятельности или другие документы, которые могут подтвердить законность полученных доходов.

Решение об исключениях для низкорисковых операций, например уплаты налогов или коммунальных услуг, каждый банк принимает самостоятельно. То есть перечень того, что не попадает под лимит, в разных банках может отличаться.

Если лимит вас всё-таки задел

Это самая полезная часть документа, и как раз её не пересказывает почти никто.

Процедура прописана прямо: если установленный лимит не отвечает потребностям бизнеса, клиент во время обслуживания может обратиться к поставщику платёжных услуг с запросом на повышение лимита. С обязательным документальным подтверждением двух вещей — необходимости такого повышения и способности проводить операции в заявленных объёмах.

Основания, названные в тексте примерами, — сезонность и необходимость капитальных затрат. То есть это не «льгота для избранных», а обычная процедура: вы показываете, почему вам нужен больший оборот и откуда он берётся.

Что готовить. Логика документа здесь та же, что и для подтверждения доходов физлица: налоговая декларация, отчётность, документы об официальном трудоустройстве персонала, подтверждение источников поступлений. Конкретный перечень в вашем банке стоит уточнить заранее: поскольку условия применения каждый банк определяет сам, различаться может и набор документов.

Что ещё есть в документе, а в новостях нет

Несколько норм, которые на практике задевают больше людей, чем августовские пороги.

Индикаторы подозрительности по счёту ФОП. В тексте перечислены дословно: резкое увеличение операций по счёту от разных контрагентов; остаток «0» на начало и на конец дня; нетипичное увеличение количества входящих операций от физических лиц в день вдвое и больше, что не отвечает особенностям ведения бизнеса; дробление переводов, в том числе круглыми суммами от одного контрагента или на одного контрагента в течение месяца. Это полезнее любого совета «не делайте подозрительных переводов»: теперь вы видите, на что именно смотрит система.

Количество счетов. Для клиентов без документально подтверждённых источников доходов — не более 3 текущих счетов в одной валюте.

Ночной антифрод. Банки договорились ввести автоматизированные круглосуточные антифрод-правила согласно рекомендациям НБУ, с особым вниманием к операциям в ночное время, с 24:00 по 06:00.

Признаки группы связанных компаний. Вот это и есть реальная ловушка для мелкого бизнеса. Среди признаков, которые меморандум приводит из письма НБУ от 01.11.2024: общий адрес местонахождения юридического лица и ФОП; общее место реализации товаров и услуг, в том числе адрес магазина или интернет-сайта; общие владельцы, представители, бухгалтеры, доверенные лица; отсутствие у ФОП необходимых ресурсов для ведения деятельности. То есть трое знакомых предпринимателей в одном офисе с одним бухгалтером формально дают несколько признаков сразу. Само письмо НБУ мы не читали: его содержание известно нам в пересказе меморандума, и в тексте оно названо именно рекомендацией.

Что планируют дальше

Это самое важное в документе, и в материалах, которые мы читали, оно не упоминается вообще.

В меморандуме есть отдельный раздел «Следующий этап (2026-2027 годы)». В нём зафиксировано намерение постепенно расширять перечень финансовых операций физических лиц, на которые распространяются лимиты, с целью применения единого лимита на все расходные операции таких лиц.

Прочитайте это ещё раз. Единый лимит на все расходные операции физлица — это принципиально другая конструкция, чем порог на переводы с карты на карту. Это намерение, а не норма, и сроков там нет. Но как направление движения он весит больше августовских сумм.

Частые вопросы

Что с этим делать

Спокойно, и три действия.

Проверьте, в группе ли вы риска вообще. Новый или только что оживлённый ФОП на 1 группе — да, есть о чём говорить с банком. Работающий бизнес с отчётностью и налогами — по тексту документа исключение о вас.

Спросите свой банк, подписант ли он и какие именно правила применяет. Поскольку условия каждый определяет сам, это единственный способ получить ответ о своих деньгах, а не о рынке вообще.

Если обороты сезонные или впереди крупные закупки, не ждите, пока упрётесь. Процедура повышения лимита в документе есть, и она строится на документах, которые у прозрачного бизнеса и так есть.

И общий совет, который не зависит ни от какого меморандума: чем прозрачнее устроен учёт поступлений, тем меньше вопросов к вам у любого банка, какие бы лимиты на переводы для ФОП ни появились дальше. Если вы принимаете оплаты от физлиц, начните с базового — нужен ли вашему бизнесу ПРРО и как оформлены ваши расчёты.