Ліміти на перекази для ФОП — це не постанова НБУ

Ліміти на перекази для ФОП у 2026 році ввів не Національний банк. Документ, про який пишуть як про «нові ліміти НБУ», — це меморандум, підписаний банками. Називається він «Про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг», оновлена версія від 14 травня 2026 року. На дев'ятій сторінці він визначає сам себе: декларація намірів. Не постанова, не закон, не норма прямої дії.

Ліміти в ньому справді є, і суми справді такі, як пишуть. Але адресовані вони вузькій групі, а для тих, хто працює прозоро й платить податки, у тексті стоїть пряме виключення.

Одразу про те, чого ми не знайшли й тому не стверджуємо: жодного підтвердження, що банки вже блокують рахунки ФОП через ці ліміти, ні в документі, ні в матеріалах, які ми читали, немає.

Що це за документ насправді

Три речення з останньої сторінки знімають більшу частину тривоги.

Перше: меморандум є декларацією намірів надавачів платіжних послуг брати участь у застосуванні рівних для всіх учасників платіжного ринку заходів, задля виконання вимог законодавства, попередження шахрайства й недопущення використання фінансово-банківської системи в незаконних цілях.

Друге: умови застосування ризик-орієнтованого підходу визначатиме кожен надавач платіжних послуг самостійно, відповідно до власних політик і чинного законодавства. Тобто єдиних правил немає навіть серед підписантів, кожен банк вирішує сам.

Третє: оновлена версія діє для тих надавачів, які її підписали, і документ відкритий для підписання всіма охочими. Перелік напрямів співпраці, до речі, теж не вичерпний і може доповнюватися за згодою сторін.

Норма прямої дії так не виглядає. Постанова не буває «відкритою для підписання».

Національний банк у самому меморандумі не є стороною. Він згадується як автор рекомендаційних листів і як орган, із яким банки хочуть узгоджувати роботу. Незалежно від нас те саме зафіксувала «Економічна правда»: де-юре ініціатором цих лімітів виступив не регулятор, а самі банки.

Публічного спростування чи роз'яснення від НБУ щодо хвилі публікацій «НБУ ввів ліміти» ми не знайшли. Але його й не потрібно шукати: статус документа видно з нього самого.

Про дату «14 серпня»

Тут варто бути точними, бо легко перегнути в інший бік.

Арифметика видань правильна: 14 травня 2026 плюс три місяці справді дає середину серпня. Претензія до заголовків рівно одна й вузька. У самому документі календарної дати немає. Там написано «через три місяці з дати підписання змін до Меморандуму» і «через шість місяців з дати підписання змін». Обчислена дата — це розрахунок, а не норма документа, і подавати її як юридичний дедлайн некоректно.

Різниця не косметична. Норма з календарною датою однакова для всіх. Строк від підписання різний для тих, хто підписав змінами пізніше, і взагалі відсутній для тих, хто не підписував.

Кого стосуються ліміти на перекази для ФОП

Формулювання з документа дослівне: надавачі платіжних послуг домовились ввести обмеження на проведення операцій для клієнтів підвищеного рівня ризику, зокрема новостворених та неактивних (що відновлюють діяльність, так званих «сплячих») ФОП.

Це не «всі ФОП». Це нові й ті, хто оживив давно неактивний рахунок.

А тепер абзац, який у більшості матеріалів не цитують, хоча він для читача найважливіший. У документі стоїть пряме виключення: зазначені обмеження не поширюються на тих клієнтів, які провадять діяльність у правовому полі, продовжують підтримувати економіку України через ведення прозорої діяльності в різних галузях, своєчасно та в повному обсязі сплачуючи податки, офіційно працевлаштовуючи персонал, тощо.

Якщо ви ФОП, який працює третій рік, здає звітність і платить єдиний податок, ви в цій другій групі. Для всіх інших ФОП і осіб із незалежною професійною діяльністю документ передбачає не ліміт, а моніторинг ділової активності за рахунком, знову ж таки відповідно до власного ризик-орієнтованого підходу банку.

Окремо про поглиблену перевірку. Вона описана для новостворених і неактивних ФОП до 6 місяців із сумою річного доходу за 1 групою оподаткування, і це та сама категорія, яку документ називає високим ризиком. А для ФОП на загальній системі або на 2–3 групах у документі прямо сказано інше: вивчення клієнта відповідно до власного підходу банку.

Які суми і коли

Обидва етапи для ФОП — дослівно з документа.

Через три місяці з дати підписання змін: для ФОП 1 групи оподаткування — ліміт до 600 тис. грн/міс; для ФОП 2 та 3 групи — до 3 млн грн/міс.

Через шість місяців з дати підписання змін: для ФОП 1 групи — до 400 тис. грн/міс; для ФОП 2 та 3 групи — до 1 млн грн/міс.

Для юридичних осіб схема така сама, з іншими сумами: через три місяці — до 5 млн грн/міс, через шість — до 2 млн грн/міс. І теж не для всіх, а для нових і «сплячих» юросіб, у яких виявлено більше двох ознак компанії-оболонки.

Ще одна дата, яку легко переплутати. У документі є 01.09.2026, але вона про інше. Вона стоїть у розділі про фізичних осіб і стосується поширення обмежень на перекази на рахунки юридичних осіб і ФОП. До порогів для самих ФОП, описаних вище, вона відношення не має.

Заразом варто знати, що ліміти для фізосіб без підтверджених доходів — це не серпнева новина. У документі стоять пороги ще з 2025 року: до 150 тис. грн/міс з 01.02.25 і до 100 тис. грн/міс з 01.06.25, а для «високого» рівня ризику — до 50 тис. грн/міс. І головне: за наявності документально підтверджених доходів, що перевищують ліміт, перекази здійснюються в межах підтвердженого доходу. Підтвердженням у тексті названі довідки ОК5 та ОК7, податкова декларація, зарплатні відомості, підтвердження зарахувань від державних органів, підтверджені доходи членів родини, підтвердження волонтерської діяльності або інші документи, що можуть підтвердити законність отриманих доходів.

Рішення про виключення для низькоризикових операцій, наприклад сплати податків чи комунальних послуг, кожен банк ухвалює самостійно. Тобто перелік того, що не потрапляє під ліміт, у різних банках може відрізнятися.

Якщо ліміт вас усе-таки зачепив

Це найкорисніша частина документа, і саме її не переказує майже ніхто.

Процедура прописана прямо: якщо встановлений ліміт не відповідає потребам бізнесу, клієнт під час обслуговування може звернутися до надавача платіжних послуг із запитом на підвищення ліміту. З обов'язковим документальним підтвердженням двох речей — необхідності такого підвищення і спроможності проводити операції в заявлених обсягах.

Підстави, названі в тексті прикладами, — сезонність і необхідність капітальних витрат. Тобто це не «пільга для обраних», а звичайна процедура: ви показуєте, чому вам потрібен більший оборот і звідки він береться.

Що готувати. Логіка документа тут та сама, що й для підтвердження доходів фізособи: податкова декларація, звітність, документи про офіційне працевлаштування персоналу, підтвердження джерел надходжень. Конкретний перелік у вашому банку варто уточнити заздалегідь: оскільки умови застосування кожен банк визначає сам, різнитися може й набір документів.

Що ще є в документі, а в новинах немає

Кілька норм, які на практиці зачіпають більше людей, ніж серпневі пороги.

Індикатори підозрілості за рахунком ФОП. У тексті перелічені дослівно: різке збільшення операцій за рахунком від різних контрагентів; залишок «0» на початок і на кінець дня; нетипове збільшення кількості вхідних операцій від фізичних осіб у день удвічі й більше, що не відповідає особливостям ведення бізнесу; дроблення переказів, у тому числі круглими сумами від або на одного контрагента впродовж місяця. Це корисніше за будь-яку пораду «не робіть підозрілих переказів»: тепер ви бачите, на що саме дивиться система.

Кількість рахунків. Для клієнтів без документально підтверджених джерел доходів — не більше 3 поточних рахунків в одній валюті.

Нічний антифрод. Банки домовились запровадити автоматизовані цілодобові антифрод-правила згідно з рекомендаціями НБУ, з особливою увагою до операцій у нічний час, з 24:00 по 06:00.

Ознаки групи пов'язаних компаній. Ось це і є реальна пастка для дрібного бізнесу. Серед ознак, які меморандум наводить із листа НБУ від 01.11.2024: спільна адреса місцезнаходження юридичної особи та ФОП; спільне місце реалізації товарів і послуг, зокрема адреса магазину чи інтернет-сайту; спільні власники, представники, бухгалтери, довірені особи; відсутність у ФОП необхідних ресурсів для ведення діяльності. Тобто троє знайомих підприємців в одному офісі з одним бухгалтером формально дають кілька ознак одразу. Сам лист НБУ ми не читали: його зміст відомий нам у переказі меморандуму, і в тексті він названий саме рекомендацією.

Що планують далі

Це найважливіше в документі, і в матеріалах, які ми читали, воно не згадується взагалі.

У меморандумі є окремий розділ «Наступний етап (2026-2027 роки)». У ньому зафіксовано намір поступово розширювати перелік фінансових операцій фізичних осіб, на які поширюються ліміти, з метою застосування єдиного ліміту на всі видаткові операції таких осіб.

Прочитайте це ще раз. Єдиний ліміт на всі видаткові операції фізособи — це принципово інша конструкція, ніж поріг на перекази з картки на картку. Це намір, а не норма, і строків там немає. Але як напрям руху він важить більше за серпневі суми.

Часті питання

Що з цього робити

Спокійно, і три дії.

Перевірте, чи ви взагалі в групі ризику. Новий чи щойно оживлений ФОП на 1 групі — так, є про що говорити з банком. Працюючий бізнес зі звітністю й податками — за текстом документа виключення про вас.

Спитайте свій банк, чи він підписант і які саме правила застосовує. Оскільки умови кожен визначає сам, це єдиний спосіб отримати відповідь про свої гроші, а не про ринок узагалі.

Якщо обороти сезонні або попереду великі закупівлі, не чекайте, поки впреться. Процедура підвищення ліміту в документі є, і вона будується на документах, які в прозорого бізнесу і так є.

І загальна порада, яка не залежить від жодного меморандуму: чим прозоріше влаштований облік надходжень, тим менше запитань до вас у будь-якого банку, хоч би які ліміти на перекази для ФОП з'явилися далі. Якщо ви приймаєте оплати від фізосіб, почніть із базового — чи потрібен вашому бізнесу ПРРО і як оформлені ваші розрахунки.